基金業協會金融科技專業委員會成立,主席肖風稱重構金融體係要靠這6大技術

雷鋒網AI金融評論4月21日報道,為促進信息技術與基金行業融合互動,推動人工智能、區塊鏈等技術在基金行業的運用,中國基金業協會今日成立了金融科技專業委員會,並於今日下午在杭州舉辦了2017金融科技高峰論壇。


根據第二屆理事會和協會會長辦公會決議,為推動信息技術與資產管理行業融合互動,原互聯網金融專業委員會與信息技術專業委員會合並成立了新一屆金融科技委員會。委員會成員廣泛納入互聯網企業、基金公司、資管公司、商業銀行、基金銷售機構等各類參與主體。


據雷鋒網AI金融評論了解,協會主席由萬向控股副董事長、浙商基金董事長肖風擔任;博時基金副總裁王德英、阿裏巴巴集團副總裁胡曉明、上海好買董事長楊文斌和富善投資總經理林成棟任聯席主席。


會上,浙商基金管理公司董事長、通聯數據股份公司董事長、南開大學經濟學博士肖風稱,協會將從底層技術、業務運營、法律合規這三個層次出發,幫助傳統基金行業引進新技術。



在主題演講中,肖風主要就“Fintech三個階段”展開了論述,指出未來六大技術將可能重構金融體係。


  • 1.0 階段即為互聯網金融時期,本質是金融場景革命,公司互聯網場景與金融需求的貼近與否,決定了其在這個階段的實力。

  • 現在處於 2.0 階段,區塊鏈和人工智能是最重要的兩大技術。雖然中國fintech處於泡沫中,但是泡沫是好事。參照2000年前後互聯網泡沫,大浪淘金,必然會有失敗,但是偉大也從中誕生。

  • 3.0 階段是模式革命階段。眾多新技術將會徹底推翻一直以來建立在工業社會上的體係,重構一套適合信息社會發展規律的新金融體係。


以下是演講實錄,雷鋒網AI金融評論作了不改編原意的編輯:


互聯網金融”戰勝“金融互聯網”


三年多以前,當互聯網金融很熱的時候,一直有一個爭論:到底是叫互聯網金融還是金融互聯網。


爭論背後反映的是到底把互聯網金融看成是金融還是技術。互聯網行業的技術公司說是互聯網金融,因為是從技術角度來做和金融相關的事。我們說是金融互聯網,以金融為主。我覺得這個爭論到了FinTech階段基本上可以結束,而且應該是以互聯網金融占優結束的。


這個標誌性的事件是前不久螞蟻金服向外界宣布做TechFin,不做金融做技術。螞蟻金服說要向所有金融機構、金融行業輸出自己的技術,而不再自己去做金融。


這句話翻譯過來就是:


做牌照的事情請你們自己來。螞蟻金服做的是與牌照無關的、支持金融的技術。互聯網金融更多應該是偏技術,而不應該是金融。如果互聯網金融是偏金融的話,對不起,請你去申請牌照。

因為任何想用技術來做金融,又不申請金融牌照的做法,最後的結局就是現在的互聯網金融。互聯網金融三年前很熱,到今天國家需要花很大的精力來清理整頓。


形成牌照管理,是因為有業務運營和法律合規方麵的約束。比如去吸收公眾存款就必須接受資本金的約束;如果不想有資本金的約束,又隻想通過技術來做吸收公眾存款的事情,最後結果就是一地雞毛。


很多P2P之所以會形成現在的局麵,是因為他們把互聯網金融理解成金融了,沒有拿到牌照,又通過技術手段比傳統銀行更方便的做到吸收存款的事情,最後就出事了。用技術來裁決這場爭論是最好的,最合適的一個結局。


FinTech 1.0 階段——金融場景革命


所謂 FinTech 1.0 就是過去三、四年非常熱鬧的,紛紛揚揚的互聯網金融階段。1.0 版本主要內容是金融的場景革命。一些擁有著互聯網場景的技術公司發現在這些場景裏麵,它的客戶或者它的用戶會非常迫切需要在這個場景當中應用到金融服務。


傳統金融機構在FinTech1.0階段的實踐


砸錢構建互聯網場景


傳統金融機構在FinTech1.0階段也做了很多自己的努力。其中最著名的兩個案例,一個是工商銀行,一個是平安保險集團。工商銀行在互聯網上建立了自己的“容易行、容易聯、容易購”,工商銀行在網上建了自己的電子商務平台,社交平台;平安保險是在互聯網上建了“平安好車”、“平安好房”、“平安好醫”。傳統金融機構不擁有互聯網的這種場景,你又想用新的技術來重構金融服務,一個做法就是自己去創建互聯網場景。


根據今年的年報,平安集團2016年的年報第一次分行業披露了盈利結構。平安集團披露了互聯網金融部門2016年的盈利已經達到了53億,看來它在互聯網金融這方麵的布局開始產生一些好的階段。


輕資本切入互聯網平台


第二種傳統金融機構的做法。以眾安保險為例,作為一個互聯網保險公司,它把整個保險體係植入到超過300家互聯網平台裏麵去,為不同的互聯網平台在不同的場景裏麵去銷售個性化定製的保險產品。


目前為止,我覺得也做得非常好,眾安保險畢竟它做得比較輕,切入到互聯網平台,和互聯網平台建立聯係,沒有重資本去幹這個事。工商銀行和平安集團每年要花幾十個億來建立自己的互聯網場景,這不是任何一家金融機構都一定能承擔得了的。眾安保險就不用去承擔互聯網場景建設的開銷,相對來說可能是一個好的做法。當然也有一些無所謂的人,隻是把互聯網當做一個提升目前業務經營效率,降低目前業務成本的一個工具而已。我覺得這有點不思進取。


1.0什麼時候會達到一個高峰


虛擬現實技術成熟之後,1.0所謂的場景革命就會達到它的高峰,或者說完成它的使命。因為當一切都可以在你的虛擬現實眼鏡裏反映時,所有的金融服務就在你們家的客廳,或者說在你的眼鏡裏就可以得到服務了。你就不需要依賴於任何金融機構的物理場所了。FinTech的1.0已經走完了大半路程,最後虛擬現實技術還需要好幾年才能成熟,也許隨著2020年5G網絡開始商用化,虛擬現實技術就能夠得到一個很好的發展。到那個時候,FinTech1.0版本所謂的場景革命就開始成熟了。


FinTech 2.0 階段兩大核心技術——AI與區塊鏈


2016年穀歌AlphaGo事件意味著金融科技開始進入到2.0版本。這個階段裏兩個最核心的技術,一個是人工智能;一個是區塊鏈。區塊鏈可以在金融科技中承擔重新構建一個新的金融行業基礎設施的角色。人工智能可以在新的金融基礎設施之上開發出很多嶄新的金融應用。


雲計算、大數據都是FinTech中間型技術。我們要有強大的計算能力,有海量的數據,加上很好的算法,最後才能得出人工智能的結果。其實對我們來說,肯定更大的價值是得到人工智能的結果,而不僅僅是得到數據,得到數據是中間層的東西。這個我把它叫做2.0,2.0從2016年就開始了,應該說這個進程就開始了。


“人工智能”這個詞彙被正式提出來是在1956年。到2016年時,“人工智能”這個詞被創造出來已經有60年的時間了。經過60年的漫長積累,到2016年人工智能技術開始爆發式增長,進入指數級增長的階段。


歡迎金融科技泡沫


區塊鏈在中國已經有泡沫了,金融科技在中國太熱了,我的看法是歡迎泡沫。因為泡沫,所以一定是吸引了很多錢進入這個行業。因為有很多錢進入這個行業裏,就雇了很多最聰明的人來到這個行業。因為有錢又聰明的人進來,這個技術就會加速它的成熟。最後的結果,當然很多人浪費了。


所有的科研開支都是一樣的,你知道不是所有的科研經費都能產生最終的結果,關鍵是你不知道哪一半可以產生,哪一半不能產生。泡沫能帶來的就是大量的注意力,大量的人,最後這個技術就能成熟。人類社會到現在為止最偉大的互聯網公司都是在2000年科技股泡沫破滅之後誕生的。為什麼?錢和人都來到互聯網這個行業。有人死了,這是一個值得悲哀的事情,但是偉大的公司也就在這個泡沫裏產生了。沒有2000年科技股泡沫,就沒有人類社會今天互聯網這麼壯觀的局麵。


人工智能也好,區塊鏈也好,甚至於金融科技也好,我們歡迎有熱度。這種熱度燒高一點,對整個社會,對人類來說,對整個社會的效應來說沒有壞處,對個別投資機構可能是有問題。不要把這個泡沫作為一個道德上的判斷,做一個價值上的判斷。你要用曆史的眼光來看它,這絕對是一個好事情。


人工智能技術絕對已經進入到了2000年摩爾指數的發展階段,是一個90度的拐角。經過60年的技術沉澱變成了90度,我們無法想象在未來十年時間裏,人工智能會給我們帶來多大的改變。這是目前為止,在座大部分人沒有這個能力,你想象不出來會帶來多大改變。我們永遠會知道一定會帶來巨大的改變,顛覆性的改變。


FinTech3.0——模式革命階段


這些改變最終就會帶來FinTech3.0。我把3.0階段叫做模式革命的階段。這些新的技術最終會從最基礎的東西開始,徹底解構現在的金融體係,重構一個完全陌生的新金融體係。這個新金融體係一旦成立,就會知道它是機遇,是完全建於信息社會之上的一套適合信息社會發展規律的新金融體係。


我們現在所熟悉的金融體係是工業革命時期建立起來的,所有建造的規則和基礎都是工業社會決定的,是工業社會的規則、工業社會的技術決定了現有的金融體係。在信息社會來到之後一定會有新的東西產生,這個變化是技術帶來的。所有金融,包括所有商業模式上的變化,事實上最核心的一個變化是技術,而不是我們人的思想。蒸汽機被發明出來之後,紡織業才能被改變。電氣技術被發明出來之後,流水線才能出來。在沒有電氣技術之前,不可能有流水線這樣一種生產方式。


二維碼的勝利其實是技術的勝利


沒有3G,移動通訊技術就不會有現在的移動支付,所謂的二維碼支付,或者掃碼支付。二維碼支付或者掃碼支付,是我們國家目前最流行的移動支付方式。可是你要看三年前,中國人民銀行,中國銀聯和中國所有的商業銀行是一致反對,但是現在的結果是9億人都在用二維碼支付。最後中國銀聯頒布了自己的掃碼支付的技術標準。


銀聯甚至為了對抗二維碼支付把蘋果支付引入到中國來。蘋果是近場支付,但最後的結果是二維碼支付贏了。不是阿裏或者說騰訊這兩個公司贏了,而是技術贏了,是趨勢贏了。9億人都覺得掃碼支付是最好的選擇,最後結果就是央行要妥協。妥協的結果就是把銀行帳戶體係做了三個劃分,我們通過二維碼來做一些小額的支付。因為大部分人的支付,可能90%都是小額支付。


FinTech3.0時期的哪些技術可能重構金融體係


如果我要說到FinTech3.0模式革命時期有哪些技術可能會導致重構金融體係的話,我想有這麼幾個:


第一個IT網絡。現在金融服務業基本上基於安全的考慮,最底層的通訊仍然是建立電訊網絡上的。所以我們有很多事情做不了。比如說二維碼,二維碼支付一定是IT網絡上的東西。整個從電訊通訊技術向IT騰訊技術上的轉移,才會對我們的生產方式、生活方式發生很大變化。


第二,分布式網絡。我們知道隨著數據傳輸量越來越大以後,數據的計算量越來越大之後,分布式網絡技術有了很大的發展。因為我們無法想象,當物聯網真的建成之後,我們還仍然能夠用現有的方法來處理數據。


《失控》的作者凱文.凱立去年斯坦福一個演講當中說,未來80%的數據都隻能在一公裏的範圍裏麵解決。我們無法想象建多大的帶寬,讓1千億台以上的設備,每秒鍾產生的數據傳到一個中心化的數據庫中去。帶寬、時延和數據庫的建設成本都是不可接受的,所以他說所有的數據在一公裏範圍內去解決。一公裏範圍,我們要點對點,兩個設備之間的數據通訊,兩個設備之間就應該處理掉,不需要再傳到雲端,傳到中心化的數據庫裏去。因此,分布式網絡技術必須成熟,才能夠解決未來數據通訊這麼大量的問題。分布式網絡技術,點對點,端到端,這種通訊服務方式是將來改變我們一個很基礎的基礎。


第三,互聯網場景。


第四,數字化技術下的普惠金融。現在世界銀行有一個報告,現在全球有25億人沒有銀行帳戶。沒有銀行帳戶就意味著他們無法享受現在金融體係對他提供的服務,不是說傳統金融機構不願意去服務他,而是我們服務不起。這個成本太高,你服務他肯定是要虧錢的。服務不起這些最底層的人,其它的數字化技術可以帶來這些東西。


第五,區塊鏈技術,會作為金融業新的基礎設施,在這個基礎設施之上就可以建立起來一個現在這樣處理數據的價值互聯網係統。幾年之後,價值互聯網會成熟起來。在價值互聯網上,像我們現在在信息互聯網上處理信息這樣的,像發郵件、發微信這樣簡單方便來處理資金的彙兌、交易、支付、清算,這是區塊鏈作為金融業的基礎設施可能帶來的變化。


第六,人工智能。當這些技術最後逐步的成熟,現在他們已經進入加速成熟的階段,逐步成熟之後會帶來怎樣新的金融服務模式呢。就是分布式、場景式、數字化的一個新模式,這個模式是未來基於信息社會的金融服務新模式。我們現在所謂中心化、標準化、流程化的金融服務模式是基於工業革命基礎上的金融服務模式,這個是肯定要被改變的。工業革命,工業社會一個基本的架構,工業社會的基本架構是一個什麼架構,是一個金字塔架構。我們要通過建立這樣一個金字塔式的結構,才能夠達到成本最小化和效率最大化。在信息社會裏麵,基本結構就會變成一個分布式的結構,點對點。在它之上建立的任何商業模式,任何服務模式,最後都會變成分布式的。


這就是我的分享,謝謝大家。    


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