【金融延伸】為什麼越來越多人開始去買香港保險?

近年來內地消費者赴港購保險的火爆程度前未有。香港保監會統計,相比5年前,內地人購買香港保險增長了6倍。內地訪客在2015年上半年新造保單費總額約合160億港元,占到香港個人業務總保費的20.2%。近年來內地消費者赴港購保險的火爆程度前未有。香港保監會統計,相比5年前,內地人購買香港保險增長了6倍。內地訪客在2015年上半年新造保單費總額約合160億港元,占到香港個人業務總保費的20.2%


香港保險的市場是高度競爭與發達的,香港是世界三大金融中心之一,也是全亞洲的金融中心,香港保險不僅賣給香港人,香港保險也賣給中國內地居民和全世界其他地方的居民。但是根據香港相關法律,買香港保險,投保人,及滿18歲已成年的受保人必須要親自來港簽單,這樣買香港保險才是合法有效的。


去香港買保險這個事情我已經盤算了一年多了,如今終於成行,也算是心想事成達成所願。很多朋友問我,為什麼要去香港買保險?怎麼去香港買保險?回答太多遍了,如今寫下來跟大家分享,希望能用我自己的親身體驗,給大家一個參考。




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為什麼要買保險?



▌未雨綢繆,防範家庭非金融風險


可能是由於國內宣傳的方式方法問題,很多人對保險持敬而遠之的態度,總覺得有人找你來買保險是要騙你的錢。我很早以前也是這樣覺得的,但是因為有一個好閨蜜是做精算師的(對,就是那種年薪百萬的超級金融精英工作),所以對保險開始有了不同的認識。其實買保險是一種防範家庭非金融風險的最好辦法。




假設一下,要是哪天突然自己、或者老公、或者小孩生了重病,大人無法工作,還要花很多很多的錢去治病,好不容易開刀開好,還要休養三五年不斷用藥,這個成本分分鍾能讓你二三十年的奮鬥化為烏有。而萬一遇到重病之後,因為經濟損失造成的生活品質的下降也會給全家帶來很不好的心理影響,“貧賤夫妻百事哀”這句話不平白無故流傳千年的。所以說,目前來看,要避免家庭受到意外打擊,保險還是唯一的工具。



▌為將來的大筆花銷做準備

另外一方麵,從長遠來看,未來自己退休、小朋友讀大學、結婚、甚至考慮移民等問題的話,隨時可能需要用一大筆錢,我個人的投資態度比較保守,對於股票等激進的投資方法比較不敢嚐試,所以也希望通過儲蓄型的保險,為20、30年以後的人生做打算,所以現在每天一點小的積累,將來可以有所保障,這過程中又不需要可以地降低生活標準,這也是我決定要認真研究買保險這件事情的原因。


▌家庭理財的穩健健康結構


如果你有留意一些理財方麵的知識,那你會發現說大部分的經典理財規劃建議都是三三三原則,也就是說你的總收入,除去日常開銷(包括還貸款)之外的餘額部分,收入三分之一用於儲蓄、三分之一用於保險、三分之一用於股票基金等投資領域。




從我個人來說,我對於股票基金這些真心不是非常懂,所以股票至今沒有買過(完全沒有偏財命)。而且我也覺得一個家庭的整體理財配置還挺重要的,因為我老公長期都有買股票,從六千點時候的股票都還拿在手裏,所以我自己就不再買股票了,算是平衡整個家庭的理財分部吧。






因為我們家庭也沒有房貸車貸的問題,所以從長期追求平穩平衡的理財目標來看,我會選擇在存款和短期理財產品之外,再配置保險作為風險預防和長期固定投資。



▌未來的政治變化與彙率風險

最後,在整體理財規劃的時候,我也會考慮貨幣彙率的問題。因為將來小孩出國留學的機會比較大,我感覺15-20年之後應該無論如何也會有機會送小孩出國體驗一下吧, 所以現在開始就投資部分美元產品也是不錯的儲備。


雖然人民幣進入升值通道已經好幾年,升值也是很多很多了,但是未來二三十年美元是不是一直會貶值也是未可知。總體來說我覺得未來最看好的貨幣就是美元和人民幣兩個(世界未來兩大經濟體就是美國中國已經毫無疑問),所以在手上拿著大部分的資產都是人民幣的情況下,適當有一些美元產品也是保值的一個方式。


可能也是思想比較保守的原因,我真的不指望現在的投資能夠增值到一個什麼樣的境界,但求20年之後這些錢還是錢,能夠對衝潛在的貨幣貶值風險即可。




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為什麼要去香港買保險?



▌香港的保險產品選擇多,且價格便宜

全世界各國的保險規則都有所不同,中國內地的保險規則就更加嚴格和苛刻,所以保險公司很多產品在國內是不能夠售賣的,而且差不多類型的保險產品,保額一樣的情況下,國內產品的保費要高許多。所以要賣到一樣的保障,在香港購買每年要交的保費少很多。





▌長期穩定的美元產品配置

如之前所說的,我想要在資產配置中放一些美元產品,那麼保險業是一種選擇,而且香港買保險產品可以用人民幣交保費(通過銀聯卡直接支付),但是理賠的時候可以要求支付美元或者港幣。


▌合理規避個稅、遺產稅

關於保險規避遺產稅的話題大家可能有關注過。國內征收遺產稅是一個趨勢,舉我自己城市的例子,具體內容大致如下:


資產總和在80萬—200萬的,征收額為20%後再減扣除數5萬(如100萬對應征遺產稅:100萬*20%-5萬=15萬);


資產總和在1000萬以上的,征收額為50%後再減扣除數175萬(如1500萬對應稅收:1500萬*50%-175萬=575萬)。


從這個模式來看,遺產的財富增加了10倍,遺產稅金卻增加了38倍。真是交不起這個稅啊!給孩子奮鬥了終身,最終ta能拿到的很少,這個也是有點不爽的。


另外保險理賠的錢可以不用經過國內的外管局,直接支票寄到任何你想要提款的海外賬戶。有移民、留學經曆的朋友都知道從國內帶錢出去是有點麻煩的,出境入境還有稅費的問題,像我一個朋友她小孩是西班牙混血,板鴨政府就會雁過拔毛對西班牙公民在海外的收入也征稅,這種不爽的問題可以通過保費的形式來規避。


▌重疾理賠更加方便

國內的重疾理賠很多產品都是需要你自己先支付醫院的費用,最後拿發票去保險公司報銷的。但是香港有很多保險產品,隻要有國內三甲醫院的確診書,就可以直接要求賠償,不需要醫院的發票,這樣可以在大筆醫療費用發生前就拿到保費,這樣也不會影響家庭的日常財務。

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買香港保險的那些優勢



▌香港保費比內地便宜




相同年齡的被保人,香港保費一般會比內地便宜1/3,甚至一半。因為保費率是按人均壽命計算的。(香港人均壽命85歲),國內人均壽命75歲,因此保費便宜。假設同樣是100萬元保額的壽險保障,在內地如果需要保費2萬元,在香港就隻需要1萬-1.5萬元。


▌香港保單回報高

香港保險是麵對全世界的投資,以美金和港幣保單為主,較中國內地的保險公司有更多的選擇,投資管道多,範圍廣,沒有限製,客戶和公司的利益都得到保證。


▌香港保障病種更多更全麵

以重大疾病險為例,國內一般在35-40種左右;香港一般在50種以上,甚至部分公司超過60種。像自閉症、原位癌、嚴重哮喘、植物人這些疾病都在香港保險公司的承保範圍內。


▌城市信任度

香港乃全球知名的國際金融中心,保險業營運曆史悠久(超過100年),其保險監管體製以高效率、高透明和嚴格聞名於世,而健全的法製,也最大程度的保護客戶的利益。


▌無“資產增值稅”,無“遺產稅”

香港本身就是一個避稅港,遺產稅自2006年後不需要被征收遺產稅。富豪們赴港買保險,多是看中[避稅]、[避債]、[避險]的資產轉移功能。保險是隱形資產,保密度高。有知情人士爆料,一些頻臨破產的中小業主,居然把實業抵押給內地銀行套取現金,轉手到香港購買保險,將巨額資產合法轉移至境外,期望在境外[保險權大於債權]的法律框架下,即使是公司被清盤,手中保單都不會打水漂而達到保全資產的目的。


當然,在做規劃前最好還是找一位專業、負責的經紀人/代理人,結合需求及保費預算,設計合理的方案, 專業的事交給專業的人去做 ,這樣省時、省力,又放心。



       北京聚鼎資產管理有限公司,簡稱聚鼎資產,自2015年成立,總部位於北京天安門附近恒基中心,注冊資金1億元。聚鼎資產是專業的財富管理谘詢機構,以私人銀行的服務標準為高淨值客戶和大眾富裕階層提供全方位的理財規劃谘詢服務。在全國十餘座城市設有眾多分公司,為數萬高端客戶提供相關服務。

        聚鼎資產始終秉承“聚融華夏,鼎盛未來”的宗旨,用承諾與誠信服務客戶,以客戶的理財需求為基礎,根據客戶的風險偏好、財務狀況、家庭結構等因素量身定製理財規劃方案,成為高淨值客戶的私人財富管理專家。公司致力於在普惠金融的領域中樹立行業標準,成為行業楷模,領跑行業發展。我們將不斷深化品牌影響力,倡導合規發展模式,推動金融行業整體發展,全力打造卓越的第三方理財平台。