瀚德文選 | 《區塊鏈金融》連載(39):投保人信息管理

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編者按

《區塊鏈金融》係貴陽市政府大數據金融係列叢書之一,由瀚德金融科技研究院撰寫,中信出版社發行,供金融科技從業者研讀的一部專著。歡迎關注!


本書以比特幣為出發點,對區塊鏈的技術原理、應用前沿、未來發展作了詳細的解讀。重點介紹了區塊鏈在銀行、證券、保險等金融領域的創新應用。區塊鏈作為金融科技(FinTech)領域的顛覆式創新技術,在很大程度上將重構商業世界的未來,引發金融市場變革,促進金融科技融合,推動金融代際的躍升。 


本節節選自《第四章 區塊鏈在保險業的開發實踐:區塊鏈與保險服務》。


前情回顧

4.2.3 區塊鏈與新興市場開拓


4.3 區塊鏈保險應用場景


4.3.1投保人信息管理



在保險行業,精簡的數字認證和良好的個人數據管理可以在保險公司與個人之間建立更直接、更有效的關係。如果一個人擁有一個便攜安全且全球通用的儲存個人信息的區塊鏈,就可以隨時隨地把自己的健康記錄和駕駛記錄分享給他所信任的第三方。此外,區塊鏈技術可增進交往主體之間的信任。大眾把自己的數字身份證給第三方認證人,第三方可以通過區塊鏈進行驗證。而他的“生物識別數據”(例如指紋、DNA(脫氧核糖核酸)信息等)也存儲於他的區塊鏈個人數據中,以此來證明他的身份。在美國,已經有公司提供在區塊鏈的基礎上銷售數字身份證的服務。例如:醫生可以把客戶的健康記錄交給新接手的醫生,使得新醫生可以快速了解病患的身體狀況;投保人可以通過提交身體數據給保險公司的方式快速獲得人壽保險的報價;或者銷售者可以在機場櫃台用他的駕駛記錄換得他租賃汽車時所購保險的折扣價。


區塊鏈可以改變人類以往管理自己個人信息的方式。一方麵,使用區塊鏈,人們可以擁有自己的個人數據存儲和管理平台;另一方麵,可以形成一個第三方訪問自己個人信息的權限框架,而不再需要一個信任的第三方來集中儲存或管理他們的個人信息。在保險領域使用區塊鏈技術,將大大降低身份認證欺詐和索賠欺詐的概率,從而增加人們對保險產品的信任度。


案例:美國Windhover公司應用區塊鏈技術來管理數據庫


Windhover公司由麻省理工學院媒體實驗室 (MIT Media Lab) 的科學家設立,旨在研究保險領域中的區塊鏈技術應用。該公司提出了數字身份, 信任機製和數據管理規則 的方案。該方案通過以下4個方麵的條款來管理個人信息。(1)個人應該控製自己的數字身份憑證和個人資料,而不是由社會網絡、政府或企業來掌控。構建數字社會,加強創新數字技術,應該以提高隱私管理為首要任務。(2)加強個人隱私的管理,改善可調節性的法律審計並加強法律的執行力度。(3)一個有效的自主識別係統,需要加深隱私、信任、安全、治理、問責等保護機製。(4)用一個包容的、開源的方法構建係統來體現。Windhover最終的目的在於,個人的身份憑證能夠為自己所有,由自己掌控,而並非國家政府機關在控製,並應用於金融機構賬戶、保險公司、醫療、成績查詢和工作經曆等。


例如,美國人身份證是“社會保障卡”, 此卡有社會保障號碼,並為美國政府、金融機構、證券商、醫院等機構共享。如果上述的某個機構泄露了個人信息,這些信息就為全世界所共享,其他人可以輕易地搜索到這些個人信息。這當然違背Windhover的上述第1方麵的條款。為了滿足該條款,任何組織隻能知道個人的一個“短期”或“部份”的身份證,而無法擁有“永久”或“全部”身份信息。比如醫院可以知道健康記錄,但不能知道財務記錄。但在如今的美國,如果一家醫院可能不僅會通過身份證了解到健康記錄,還可能會通過某種方法知道財務記錄。因此,我們需要第2方麵的條款。當有動機不純者不斷嚐試進入係統,任何安全和保護機製必須不斷改進。此時又需要第3條款。大多數的安全機製都將通過軟件來實現,但是,如果軟件是不開源的,人們怎麼能信任這樣的安全機製?同時,一個開源的軟件往往是最好的安全軟件,因此,數字身份證軟件需要開源來體現第4條款。Windhover公司的區塊鏈解決方案,可以用來管理身份證、存儲個人數據、管理個人信息權限、評級信譽、減少索賠欺詐以及增強公信力。如果所有信息存儲在區塊鏈中, 存儲和管理個人身份和信息的第三方就不是那麼重要。“永不丟失數據”的概念將從根本上改變社會。


同理,保險公司擁有的被保險人的各種數據,通過區塊鏈技術可以實現數據的安全性,並且將極大地降低保險公司的經營成本。根據美國財務部的統計,至2012年底美國保險公司持有7.3萬億美元的總資產。由於保險公司持有極大的資產,而要管理這些資產付出的成本恐怕也不容小覷。因此,區塊鏈對保險行業的應用,將有著重要的經濟意義。


區塊鏈技術在保險中的應用很可能將起步於數字身份係統和個人數據管理。合同化的產品似乎最有可能成為保險的新領域,例如,合作經濟的保險產品等。另外區塊鏈也可以做到高效地解決索賠和減少保險欺詐——各方都可以使用區塊鏈驗證各方信息(當事人核實保險的真實性,保險公司審核當事人和事件,如車禍、期債行為等)。這將極大地提高人們彼此之間的交互信任。索賠管理,包含了索賠過程中所有文件的區塊鏈可以讓參與各方立即接觸到信息,並對過程進行監控和審查。這將使得顧客、經紀人和承保人可以更加迅速地處理索賠,同時根據情況提供附加信息並快速做出決策以更快解決索賠。運用區塊鏈帶來的益處包括:減少延遲,消減成本,法律確定性更強,以及改善客戶服務。


此外,這種交互式的保險也會增加對保險的需求和傳播,減少保險行業中再保險的幾率。第三方身份識別產品正在成熟發展中。目前有好幾個項目提供開放身份識別產品,比如OpenID Connect、愛沙尼亞政府為非本國居民提供的身份識別服務、Gov.uk驗證機製,這些項目在某種程度上預示了發展的方向。收集、評估和管理數據方麵的應用,以及物聯網跨區域的互聯設備入口,呼喚更好的身份識別技術和更先進的數據分析技術。更徹底的是,基於智能合約的高智能化產品最可能應用於保險新領域(比如互助經濟保險產品),或者應對由區塊鏈技術應用而興起的新風險(比如數字資產保護),而不是替代已有的產品。最終,隨著經驗積累,對區塊鏈的信心增加,傳統保險業務模式將被取代。





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